В России каждый автомобиль обязан иметь полис ОСАГО. Этот документ необходим для того, чтобы в случае аварии по вине водителя расходы на ремонт поврежденного транспорта компенсировала страховая компания. Поэтому ежегодно многие автовладельцы задаются вопросом, как и где можно оформить страховку на самых выгодных условиях.
Хотя процесс расчета стоимости автостраховки регулируется федеральными нормативными актами, суммы, которые владельцы автомобилей платят за полисы ОСАГО, могут значительно различаться. Это касается не только различных страховых компаний, но и одного страховщика в отношении разных клиентов.
Такие различия связаны с тем, что страховые тарифы – те самые ставки, которые страховая компания применяет при определении стоимости полиса ОСАГО – включают в себя несколько компонентов:
- основные ставки, верхние и нижние пределы которых регулируются Банком России;
- коэффициенты страховых тарифов, дифференцированные регулятором в зависимости от разных факторов.
При этом страховщикам разрешается устанавливать значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от определённых параметров, что влияет на конечную стоимость полиса. Главное условие – установленные значения должны оставаться в пределах минимальных и максимальных базовых ставок, предусмотренных регулятором.
Общая формула для расчета страховой премии по договору ОСАГО довольно проста: базовая ставка умножается на все коэффициенты страховых тарифов. Итоговое произведение и представляет собой окончательную сумму страховки. Однако, поскольку страховые компании могут регулировать базовые тарифы в определённых пределах, на практике возникает значительный разброс в стоимости полисов ОСАГО даже при аналогичных условиях страхования.
Портал ГАРАНТ.РУ разобрался, какие правила актуальны для расчета стоимости ОСАГО в 2025 году и какие факторы могут влиять на итоговую стоимость автостраховки.
Где выгоднее купить ОСАГО и как снизить его стоимость
Стоимость полиса в любой страховой компании рассчитывается по единой формуле: базовый страховой тариф умножается на коэффициенты. Эти коэффициенты зависят от характеристик автомобиля и водителя:
КТ — коэффициент территории, зависящий от региона, где чаще всего используется автомобиль;
КМ — коэффициент мощности двигателя автомобиля;
КВС — коэффициент возраста и стажа водителя: чем моложе водитель и чем меньше у него опыта, тем выше коэффициент;
КБМ — коэффициент бонус-малус, который учитывает историю безаварийного вождения, его также называют персональной скидкой водителя;
КО — коэффициент, учитывающий, ограничено ли число водителей, допущенных к управлению автомобилем;
КС — коэффициент сезонности, зависящий от периода, в течение которого автомобиль используется;
КП — коэффициент срока страхования, который применяется для расчета стоимости краткосрочных полисов.
Коэффициенты могут как увеличивать, так и уменьшать стоимость страховки. На некоторые из них можно повлиять, чтобы снизить цену ОСАГО.
Рассмотрим примеры, как можно уменьшить стоимость полиса и какие ошибки следует избегать.
Совет: оформите краткосрочный полис, если машина используется редко
С марта 2025 года можно оформить полис ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев.
Краткосрочная страховка подходит для автомобилей, которые используются редко, например, для раритетных машин или автодомов. Также такой полис пригодится, если вам нужно поставить на учет машину, которой вы пока не планируете пользоваться.
При расчете стоимости краткосрочного полиса применяется понижающий коэффициент срока страхования (КП), значение которого устанавливается страховщиками.
К примеру, если Игорь решит продать свой автомобиль, а на этот момент срок действия страховки уже истек, он может оформить полис на месяц, пока ищет покупателя. При использовании страховой компанией коэффициента 0,5, стоимость ОСАГО составит 5560 ₽ — половина от цены годового полиса.
Да: ограничить число водителей в страховке
Если машину используют несколько членов семьи, лучше оформить страховку с ограниченным списком водителей. Обычно это более выгодно, чем открытый полис ОСАГО, даже если в список включаются новички.
Однако если один из водителей часто попадал в аварии, его коэффициент бонус-малус (КБМ) может повысить стоимость страховки. В таком случае открытый полис с неограниченным числом водителей может оказаться более экономичным. Такой полис также подходит, если автомобиль используется разными водителями — таксистами или курьерами.
Например, машину Игоря иногда берут его родители и супруга. Если он добавит в полис родителей с большим водительским стажем и безаварийным вождением, стоимость страховки не изменится и останется на уровне 11 120 ₽. Если он добавит еще и супругу, которая получила права три года назад и водит без аварий, цена вырастет до 15 760 ₽. У нее более высокий КБМ — 0,83 и коэффициент возраста и стажа (КВС) — 1, стоимость пересчитают с учетом этих показателей.
Если Игорь оформит открытый полис, ОСАГО будет стоить 51 540 ₽. В этом случае КБМ конкретных водителей учитывать не будут, и стоимость посчитают по базовому значению 1,17. Также будет применен повышающий коэффициент КО — 2,23.
Возможно: выбрать авто с меньшей мощностью
Чем больше мощность двигателя автомобиля, тем дороже обойдется страховка. При покупке нового автомобиля стоит учитывать этот параметр. Особенно это важно для начинающих водителей: для них ОСАГО обходится дороже из-за небольшого стажа и высокого КБМ. Можно сэкономить, выбрав машину с менее мощным двигателем.
Например, если Игорь решит поменять свой Haval Jolion на Changan Alsvin с мощностью двигателя 98 л. с., коэффициент мощности (КМ) составит 1,1 вместо 1,4. ОСАГО на такой автомобиль будет стоить 8740 ₽.
Возможно: получить права как можно раньше
В коэффициент возраста и стажа водителя (КВС) входят два параметра: возраст и стаж. Влиять на возраст невозможно, а на стаж — вполне реально.
Стаж водителя начинается с момента получения прав: чем больше стаж, тем ниже КВС и дешевле полис ОСАГО. Поэтому стоит как можно раньше окончить автошколу и сдать экзамен, даже если пока не планируете водить автомобиль. Поможет бесплатный курс от Учебника Т—Ж «Как получить водительские права и не сойти с ума».
Например, два 25-летних водителя впервые оформляют ОСАГО. Один из них получил права только что, его КВС составляет 1,72. Другой сдал экзамен три года назад, и хотя с тех пор не водил, его КВС ниже — 1,09. В аналогичных условиях ОСАГО для второго водителя будет дешевле.
Нет: сменить прописку и регион регистрации авто
При расчете стоимости страховки страховые компании используют коэффициент территории, который зависит от региона регистрации автомобиля и прописки владельца. Территориальный коэффициент для своего региона можно найти в указании Банка России.
В интернете можно найти совет: прописаться в регионе с более низким коэффициентом, чтобы уменьшить стоимость ОСАГО. Например, если переехать из Москвы в область, коэффициент территории (КТ) уменьшится с 1,8 до 1,56. В таком случае годовой полис для Игоря будет стоить 9640 ₽ вместо 11 120 ₽.
Однако просто прописаться в регионе с меньшим коэффициентом территории, а проживать в другом регионе незаконно: за отсутствие регистрации по месту жительства предусмотрен штраф.
Нет: покупать у посредника, предлагающего цену ниже рыночной
Средняя стоимость полиса ОСАГО в январе-октябре 2023 года составила чуть более 7800 ₽, по данным Российского союза автостраховщиков.
Если на платформах объявлений или в социальных сетях кто-то предлагает приобрести полис по значительно заниженной стоимости, это может указывать на мошенничество. При оформлении ОСАГО такие продавцы могут предоставлять неверные данные о транспортном средстве и его водителе, например, уменьшать мощность двигателя или выбирать менее аварийный регион.
Подобные страховки часто называют «ОСАГО для регистрации» или «ОСАГО без выплат». Однако они не обеспечивают должную защиту водителю: в случае, если он станет виновником ДТП, страховая компания не выплатит компенсацию пострадавшим, и все расходы придется покрывать самостоятельно.
Что учитывать при выборе ОСАГО, кроме цены
При выборе полиса ОСАГО следует обращать внимание на удобство приобретения, скорость урегулирования убытков, качество обслуживания и отзывы клиентов.
Вот почему стоит выбрать ОСАГО в Т-Страховании.
Оформление онлайн. Не нужно посещать страховую компанию или предоставлять автомобиль на осмотр. Все документы можно подписать дистанционно. Полис можно купить с кэшбэком 5% при оплате картой Т-Банка с подпиской Pro и 10% — с сервисом Premium.
Сразу после оплаты полис будет отправлен на электронную почту в виде PDF-файла. Он также появится на главном экране приложения после списка счетов и в личном кабинете на сайте tbank.ru. Такой полис нельзя забыть дома или потерять. Распечатывать страховку не обязательно: ее можно показать сотруднику ГИБДД на экране телефона.
Круглосуточная поддержка. Операторы помогут, даже если авария произошла ночью или в выходные. Они подскажут, нужно ли вызывать автоинспекторов, как правильно составить европротокол и как сделать фото места происшествия.
В Москве владельцы автостраховки Т-Банка могут бесплатно вызвать экипаж Помощи на дорогах. Аваркомы помогут оформить документы и подать их в страховую компанию, поддержат, успокоят и предложат чай, если ожидание сотрудников ГИБДД затянется.
Быстрое урегулирование убытков. Сообщить о ДТП можно дистанционно — через чат в приложении или на сайте tbank.ru. Ущерб будет оценен по фотографиям. Выплата будет переведена в тот же день, если в аварии пострадали только транспортные средства и все необходимые документы представлены.
Где дешевле оформить ОСАГО
Все статьи по теме страхования автомобилей включают: выездная диагностика, выбор автомобиля, как избежать обмана, поиск вариантов, общение с продавцом, покупка подержанного авто: оформление сделки, что делать после покупки, как оценить автомобиль, покупка подержанного авто в салоне, техническая проверка, советы по покупке, покупка подержанного авто: с чего начать.
Рынок автострахования в России обширен. Услуги по продаже полисов предлагают множество компаний, поэтому возникает естественный вопрос — где дешевле оформить ОСАГО.
Из чего складывается стоимость полиса и как сделать ОСАГО дешевле
Ценообразование на обязательную страховку не отличается высокой гибкостью. Тарифы регулируются государством, и итоговая стоимость полиса не сильно варьируется от страховщика к страховщику.
При расчете страховщики опираются на базовую ставку. В 2022 году тарифный коридор для легковых автомобилей выглядит следующим образом: минимальная ставка — 2 224 рубля, максимальная ставка — 5 980 рублей.
Далее применяется скидка за безаварийное вождение и несколько повышающих коэффициентов:
- за количество лиц, допущенных к управлению (КО);
- за возраст и стаж (КВС): для начинающего водителя страховка будет дороже;
- город и регион использования ТС (КТ): чем меньше населенный пункт, тем меньше вероятность ДТП и дешевле ОСАГО;
- мощность автомобиля (КМ): чем мощнее машина, тем дороже полис.
Таким образом, самая дешевая страховка ОСАГО будет доступна в трех случаях:
- при значительном опыте вождения;
- при отсутствии аварий;
- при владении умеренно маломощным автомобилем.
На стоимость ОСАГО также влияет срок действия страховки. Полис, оформленный на короткий срок, будет дороже, чем страховка на 12 месяцев. Однако, если нет необходимости в годовой страховке, логичнее приобрести полис на нужный период.
Куда обратиться для выбора страховой компании
При выборе страховой компании важно обращать внимание не только на стоимость ОСАГО, но и на другие параметры. Компания должна иметь лицензию, быть узнаваемой на рынке и состоять в союзе автостраховщиков, который обеспечит выплату компенсации в случае банкротства страховщика. Идеальным вариантом будет фирма, которая долгое время присутствует на рынке, имеет множество офисов, предлагает разнообразные услуги и сотрудничает с большим количеством СТО.
Найти подходящую страховую компанию можно через сервис «Госуслуги». Смотрите на их позиции в рейтингах и выбирайте надежных партнеров.
Также можно посетить сайт e-osago, где доступен топ-5 страховых компаний по ОСАГО на 2022 год.
На этом сайте вы можете ознакомиться с рейтингом надежности компаний, узнать количество их офисов, изучить отзывы клиентов и процент отказов в выплатах. Например, у компании «Альфа-Страхование», которая имеет множество офисов по всей стране, процент отказов составляет 2,29%.
В то время как у компании «Согласие» процент отказов составляет всего 0,9%.
Таким образом, у «Согласия» выше вероятность получения компенсации после ДТП.
Как найти самую дешевую страховую компанию для ОСАГО: простой метод
Технически стоимость полиса можно рассчитать на сайте любой страховой компании, однако это займет много времени. Придется вводить все необходимые данные, ждать расчета, а затем переходить на сайт другой компании и повторять процесс для сравнения стоимости.
Чтобы упростить задачу, можно воспользоваться новым сервисом «Автокод ОСАГО», который предлагает сравнение предложений разных страховых компаний, помогая выбрать наиболее выгодный вариант для оформления ОСАГО.
Все, что требуется от пользователя, это ввести госномер автомобиля в специальное поле.
Данные об автомобиле подтянутся автоматически.
Вам останется только добавить актуальные сведения о водителе или водителях и собственнике транспортного средства.
Предложения от страховых компаний появятся в результатах расчета ОСАГО.
Дальше все просто: смотрите на разброс цен и решаете, где оформить ОСАГО наиболее выгодно. При выборе страховой компании не забывайте учитывать ее рейтинг и репутацию. Возможно, самый дешевый полис будет у компании, которая неохотно выплачивает компенсации. Но в данном случае «Автокод ОСАГО» показал, что лучший вариант – у «Согласия», которая, согласно рейтингу, выплачивает компенсации охотно.
7 способов сэкономить на ОСАГО (до 15-20% стоимости полиса!)
Стоимость «автогражданки» формируется на основе базового тарифа, умноженного на личные коэффициенты. Цена рассчитывается для каждого водителя индивидуально и зависит от его страховой истории.
Тщательно выбирайте страховую компанию
С 24 августа 2020 года страховые компании устанавливают размер базового тарифа индивидуально для каждого клиента (ст. 9 ч. 2 ФЗ-40). На основе базового тарифа рассчитывается полная стоимость полиса ОСАГО. Несмотря на то что тарифный «коридор» кажется узким – от 2471 до 5436 рублей, итоговая стоимость полиса может различаться в разы.
Так, минимальная цена полиса для жителя Москвы составляет 1268 рублей (базовый тариф 2471 рублей, умноженный на коэффициенты КТ=1,9, КБМ=0,5, КМ=0,6, КО=1 и КВС=0,9).
Максимальная – 78 545 рублей (базовый тариф 5436 рублей, умноженный на коэффициенты КТ=1,9, КБМ=2,45, КМ=1,6, КО=1,94)!
Хорошая новость заключается в том, что цены в различных страховых компаниях различаются. И если в одной компании вам назвали высокую сумму, не поленитесь обзвонить другие компании. Вполне возможно, что в другой компании вам предложат более выгодный базовый тариф.
1. Не затягивайте с перерегистрацией автомобиля при переезде
Наиболее высокие территориальные коэффициенты (КТ) применяются в крупных мегаполисах, таких как Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург и других городах-миллионниках. Для жителей областных центров страховка ОСАГО обходится значительно дешевле, хотя многие из них фактически эксплуатируют автомобили в мегаполисах, ежедневно ездя туда на работу и обратно.
Например, для москвича территориальный коэффициент составляет 1,99, тогда как для жителя поселка, расположенного всего в нескольких километрах от городской черты, этот показатель равен 1,63.
В регионах разница ещё более заметна: оренбуржцу назначат коэффициент 1,63, а жителю области – 0,82.
Поэтому, если вы решили приобрести просторную квартиру в области, не откладывайте перерегистрацию автомобиля.
Некоторые горожане, стремясь сэкономить, оформляют автомобили на родственников, например, на дедушку, зарегистрированного в области. Однако стоит учитывать риски: в случае смерти пожилого родственника доверенность будет аннулирована, и вы не сможете пользоваться машиной. Вернуть автомобиль можно будет только через полгода, вступив в наследство, если, конечно, не возникнут споры с другими наследниками.
2. Не эксплуатируйте машину зимой — требуйте скидку
Коэффициент сезонности (КС) снижается, если автомобиль используется не более 9 месяцев в году. Если автомобиль нужен вам только для летних поездок на дачу, можно сэкономить до 50% стоимости ОСАГО (при использовании автомобиля 3 месяца в году КС = 0,5). Если машина стоит в гараже с ноября по март, стоимость ОСАГО можно снизить почти на 20%.
3. Не оформляйте мелкие аварии
КБМ (бонус-малус) – это по сути скидка за безаварийную езду. При первой покупке полиса ОСАГО водителю присваивается КБМ = 1 (что равно 100%). Если в течение года не было ДТП по вашей вине, коэффициент снизится на 0,05 (5%). Соответственно, снизится и стоимость страховки. Чем дольше вы ездите без аварий, тем дешевле будет обходиться ОСАГО.
Поэтому многие водители стараются не оформлять мелкие аварии. Проще и дешевле заплатить за царапину на месте, чем потом переплачивать за страховку в течение нескольких лет.
Важно: регулярно проверяйте свой КБМ в базе РСА (Российский союз автостраховщиков).
Иногда при перерасчете возникают ошибки: например, если вы меняли паспорт или водительское удостоверение, если у вас несколько полисов ОСАГО или страховой агент допустил ошибку.
Павел Нефедов, директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие»
Нарушаете ПДД? ОСАГО обойдется дороже
— Для некоторых водителей, при наличии соответствующей информации в страховой компании, учитываются грубые нарушения ПДД, такие как вождение в состоянии алкогольного опьянения, превышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на встречную полосу, проезд на красный свет. Аккуратные и безаварийные водители платят за ОСАГО в среднем на 15% меньше, чем неосторожные.
4. Не откладывайте получение водительских прав
Коэффициент возраст-стаж (КВС) связан со временем получения прав, а не с началом вождения.
Если вы планируете приобрести автомобиль через пару лет, получите права сейчас. Эти два года будут учитываться в стаж, даже если вы не будете водить.
5. Не приобретайте открытый полис без необходимости
При открытой страховке КБМ снижается только для владельца автомобиля в случае безаварийной езды.
Если в полис ОСАГО вписано ограниченное количество водителей, например, только члены вашей семьи, то КБМ будет уменьшаться у всех вписанных водителей, даже если большую часть времени за рулем находитесь вы.
Павел Нефедов, директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие»
Полис без ограничений оформлять невыгодно
Сергей Скоморохин, исполнительный директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахование»
Открытый полис невыгоден, но удобен
— Дешевле будет добавить неопытного водителя в полис, если его история не сопровождается ДТП по его вине. Однако у открытой страховки есть свои преимущества – она позволяет допускать к управлению любым водителем в любой момент.
6. Оформляйте полис заблаговременно
Это может быть дополнительным фактором, влияющим на стоимость ОСАГО, что позволяет снизить расходы. Если обратиться за новым полисом за 30-40 дней до истечения срока действия старого, можно получить скидку.
7. Гасите кредиты вовремя
На сегодняшний день страховщик при расчёте тарифа по полису ОСАГО может учитывать любые факторы, не запрещённые указанием Банка России. Такими факторами могут быть, например, кредитная история, страховая история клиента в компании, разница между датами заключения и началом действия полиса.
Минимальный срок страхования ОСАГО
Продолжительность действия ОСАГО зависит от двух коэффициентов:
- КС — Коэффициент сезонности. Для годового полиса КС равен 1, а в случае сезонного он ниже и зависит от периода использования автомобиля. Значение определяется Банком России.
- КП — Коэффициент периода действия. Для годового полиса он равен 1, а для краткосрочного — меньше. Конкретное значение устанавливает страховщик.
Минимальный срок, на который можно оформить полис, зависит от типа транспортного средства. Для каждой категории транспорта предусмотрены свои минимальные условия ОСАГО.
Продолжительность страхования также зависит от места регистрации транспортного средства:
- Используемого на территории России.
- Въезжающего в Россию транзитом.
- Зарегистрированного за границей, но эксплуатируемого в России.
Если транспортное средство зарегистрировано за рубежом и временно находится в России (не более двух недель), можно оформить полис на срок от 5 до 15 дней. Для автомобилей, въезжающих транзитом, минимальная автостраховка составляет 20 дней.
Для автомобилей, используемых на территории России, период страхования составляет от 1 дня до 3 месяцев.
Как сэкономить на полисе ОСАГО?
Рост стоимости автостраховки всегда вызывает недовольство у водителей. Увеличение цен на ОСАГО за последние годы значительно отразилось на бюджете каждого владельца автомобиля. Поэтому каждый собственник стремится найти способы сэкономить на ОСАГО.
Сохранить свои средства можно следующими способами:
- Выбрать подходящую страховую компанию. Закон позволяет устанавливать базовые ставки в определённом диапазоне. Из этого диапазона страховая компания самостоятельно выбирает ключевую стоимость. Можно провести сравнительный анализ и выбрать наиболее выгодное предложение.
- Избегать покупки автомобилей с мощным двигателем. Мощность двигателя включена в расчёт стоимости автостраховки. Чем выше этот показатель, тем больше придётся заплатить владельцу.
- Сменить прописку. Конечно, ради страховки никто не будет переезжать из большого города в небольшой посёлок, но водители, проживающие в периферийных районах,
Вот ваш текст с измененной формулировкой, сохранив HTML-разметку и смысл:
Однако, методы экономии не ограничиваются только упомянутыми выше. Например, если у владельца автомобиля нет возможности сразу оплатить полный полис (из-за отсутствия средств и прочее), можно оформить его постепенно. Для этого подписывается договор на минимальное ОСАГО. По окончании этого срока соглашение продлевается на такой же период, при этом производится доплата от общей суммы и так далее.
Многие страховые компании предлагают кэшбэк при оформлении ОСАГО. При покупке полиса у них они возвращают до 10% его стоимости.
Как вычислить стоимость ОСАГО на минимальный период?
Для расчета страховки можно использовать онлайн-калькулятор на сайтах страховых компаний или на специализированных сервисах.
Также можно сделать расчет самостоятельно, используя коэффициенты. За срок использования отвечает коэффициент сезонности – КС, который определяется по соответствующей таблице:
Период использования транспортного средства
Период использования транспортного средства
В этом варианте текст стал уникальным, сохранив оригинальный смысл и структуру HTML.