Известно, что использование кредитных карт требует осторожности, чтобы не попасть в крупные долги перед банком. Однако и с дебетовой картой можно оказаться в минусе. Что представляет собой овердрафт, какие его виды существуют и как уберечь себя от начисления процентов? Давайте разберемся…
- Что такое овердрафт
- Какие бывают виды овердрафта
- Как избежать овердрафта
- Заключение
Отрицательный баланс: как не оказаться в долгу
Иногда клиент может не подозревать о своей задолженности перед банком. Невнимательность при использовании дебетовой карты может привести к перерасходу средств, и тогда на образовавшуюся задолженность начнут начисляться проценты, увеличивая долг.
В последнее время в «Народном рейтинге» увеличилось количество жалоб от владельцев дебетовых карт, которые неожиданно обнаружили значительную задолженность. Например, пользователь с ником Kerrygun сообщает, что не пользовался дебетовой картой Райффайзенбанка длительное время, а затем решил снова ею воспользоваться. Сотрудник банка сообщил ему о задолженности в размере более 4,5 тысяч рублей. Долг возник из-за списания платы за второй год обслуживания карты, оставив технический овердрафт в 650 рублей, на который начислялись штрафные проценты в течение нескольких лет. На вопрос о том, почему банк не уведомил о задолженности, клиент получил ответ: «Ваш счет — вам за ним и следить».
Пользовательница с ником dmorozova пишет: «Согласно тарифам на обслуживание дебетовой карты, указанным на сайте Райффайзенбанка, я обеспечила наличие соответствующей суммы на счету к 1 февраля 2010 года. Однако в этот день была списана комиссия в размере 30 долларов, что привело к овердрафту в 5 долларов. При обращении в банк мне сообщили, что списание связано с тем, что я являюсь зарплатным клиентом, а для корпоративных клиентов действуют другие тарифы».
Списание комиссии за обслуживание карт — лишь одна из причин возникновения технического овердрафта. Активные пользователи часто сталкиваются с неожиданным отрицательным балансом из-за конвертации валют. «Одной из самых частых причин является проведение платежей в валюте, отличной от валюты счета, при значительных колебаниях курсов», — поясняет начальник управления платежных карт Промсвязьбанка Елена Биндусова. Она приводит пример, когда клиент совершает операцию, авторизация проходит по текущему курсу, а фактическое списание происходит на следующий день. «Курс на день списания может значительно отличаться от курса на момент операции», — добавляет она.
Клиент может стать должником банка, если торговая точка провела операцию, несмотря на недостаток средств на карте. «По таким операциям не было авторизации со стороны банка», — объясняет заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Илья Зибарев. «Как правило, это операции на небольшие суммы, проводимые на автозаправках, в маленьких кофейнях и на платных дорогах», — уточняет директор департамента розничного бизнеса банка «ЖилФинанс» Альберт Звездочкин. Еще один пример ухода в минус — когда держатель карты, снимая деньги в стороннем банкомате, платит комиссию за операцию по тарифам банка. Если доступного остатка не хватает для оплаты комиссии, операция все равно проходит, и возникает задолженность.
Владельцу дебетовой карты необходимо отслеживать остаток средств, а в случае перерасхода вовремя погасить долг. Наказание за невнимательность весьма сурово: на допущенный технический овердрафт банки начисляют повышенные проценты — от 30%. «Эта задолженность считается неразрешенной: согласно договору, клиент может использовать средства на карте только в пределах своей суммы», — комментирует заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов, отмечая, что ставки по обычному овердрафту в среднем не превышают 20% годовых.
Иногда клиенты узнают о задолженности слишком поздно и обвиняют банк в отсутствии уведомления. Однако формально банк прав, так как контроль за средствами на счете — обязанность клиента.
«Согласно договору, клиент обязан самостоятельно отслеживать остаток по счету — это можно сделать в отделении, через сотрудников колл-центра, с помощью интернет-банка или выписок по электронной почте», — ответила на жалобу пользователя Банки.ру под ником Kerrygun специалист отдела управления качеством обслуживания Райффайзенбанка. «Банк не уведомляет клиента о возникновении технического овердрафта, поскольку он редок, а банк информирует клиента о регулярных операциях», — говорит Валерий Торхов. Однако, по его словам, если банк ведет себя дружественно, он старается уведомить клиента о задолженности по дебетовой карте. «Причиной, по которой банк этого не делает, может быть отсутствие связи с клиентом: обычно у банка меньше контактных данных по держателям дебетовых карт, чем по держателям кредиток», — добавляет он.
«Срок уведомления клиента о необходимости погасить задолженность зависит от условий договора. Если срок не регламентирован, банк самостоятельно принимает решение о связи с клиентом», — указывает Альберт Звездочкин.
Например, Альфа-Банк уведомляет клиента о перерасходе только если долг не погашен в течение 30 дней. «Сейчас мы рассматриваем возможность информирования клиента через СМС при возникновении перерасхода», — рассказывает Илья Зибарев. В Промсвязьбанке информирование через СМС происходит на седьмой день, затем с клиентом связываются через колл-центр.
Начисление высоких процентов даже на небольшую задолженность может привести к значительному долгу по карте, который клиент обязан погасить, даже если срок действия договора на обслуживание дебетовой карты истек. Кредитные организации по-разному обращаются с долгом. Некоторые банки, если сумма долга небольшая и клиент не пользуется картой, могут заморозить ее до возобновления активных операций. Другие, даже при незначительной задолженности, начисляют проценты по техническому овердрафту так же, как и по обычным кредитам.
Может ли дебетовая карта уйти в минус?
Ситуация, при которой дебетовая карта уходит в минус, является редким явлением. Дебетовые карты предназначены для использования собственных средств их владельцев, поэтому минусовой баланс — это исключение из правил. В этой статье мы рассмотрим причины появления минуса на дебетовой карте и что делать в таких случаях.
Автор: Команда Райффайзен Банка
Как избежать минуса на дебетовой карте?
Несмотря на то, что дебетовая карта предназначена для использования только собственных средств, она все же может уйти в минус. Это может произойти как при оплате покупки или снятии наличных, так и при списании различных комиссий при недостатке средств. Перерасход по карте может привести к дополнительным расходам, так как потребуется вернуть сумму задолженности вместе с начисленными процентами. О том, как избежать этого, расскажет эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Маргарита Кошелева.
Овердрафт, или перерасход средств сверх остатка на карте, может возникнуть в двух случаях. Первый — если ранее была подключена соответствующая услуга. Второй — если на счету недостаточно денег для списания комиссии. Овердрафт, возникающий в первом случае, называют разрешенным, во втором — неразрешенным или техническим. В любом случае банк потребует закрыть долг к дате получения выписки вместе с процентами.
Разрешенный овердрафт предполагает наличие кредитного лимита, в пределах которого можно тратить деньги при недостатке собственных средств. В отличие от кредитной карты, у него обычно нет беспроцентного периода, а процентная ставка выше. Такая услуга доступна, если с банком заключен соответствующий договор. Иногда она подключается автоматически — например, при выпуске зарплатной карты.
Чтобы отказаться от разрешенного овердрафта, обратитесь в отделение банка и подайте соответствующее заявление. Перед этим необходимо погасить задолженность по лимиту, если она есть. Если долг выплачен и остальные условия банка соблюдены, организация расторгнет договор овердрафта и отключит услугу. Узнать, подключен ли к вашей карте овердрафт, можно в интернет-банке или по телефону горячей линии.
Неразрешенный овердрафт возможен, если это предусмотрено тарифами карты. Он возникает при попытке списать комиссию за обслуживание или определенную операцию — например, за обмен валюты или перевод. При этом денег на счету должно быть достаточно для совершения транзакции, за которую взимается комиссия. Проценты за неразрешенный овердрафт обычно выше, чем за разрешенный.
Чтобы избежать технического овердрафта, следите за тем, чтобы на счету было достаточно денег для покрытия возможных комиссий. Перед совершением какой-либо операции, проверьте, будет ли взиматься дополнительный платеж и в каком размере он будет рассчитан. Если вы собираетесь оплатить покупку в иностранной валюте — уточните курс обмена и наличие комиссий за конвертацию. Если планируете использовать карту как запасную — отключите для нее платные опции, если они есть.