Если вы стремитесь как можно быстрее закрыть ипотеку и планировать другие крупные приобретения, важно подойти к этому вопросу с умом и разработать стратегию. Совершенно реально избавиться от обязательств за 5–7 лет без ухудшения уровня жизни. В этой статье мы обсудим две стратегии, которые можно применить даже со средним доходом.
Можно ли закрыть ипотеку за 2–5 лет?
Ипотека — это кредит, при котором заемщик получает от 2–3 млн руб. В феврале 2023 года средний срок ипотеки достиг 24 лет, но чаще всего договор подписывается на 15–20 лет. Если следовать графику платежей, переплата составит более 80–100% от суммы кредита.
С учетом инфляции и сокращения доходов быстрое погашение ипотеки может казаться невозможным. Однако даже в таких условиях можно закрыть кредит за 2–5 лет. Для этого требуются системность, планирование и настойчивость.
Рассмотрим, как это сделать, на примере двух стратегий.
Стратегия «Компромисс с самим собой»
Желание иметь собственную квартиру — это отклик на первобытные инстинкты. Несколько тысяч лет назад жилье ассоциировалось с безопасностью от хищников и холода. В сознании людей мало что изменилось, только теперь на первый план вышли другие источники опасности.
Люди всегда стремились улучшить свои жилищные условия — увеличивали площадь, количество комнат, переезжали в престижные районы. Это закрывает не только базовые потребности в безопасности, но и вторичные — в социальном признании. Недвижимость в элитном доме становится признаком успешности, способом удовлетворить самолюбие и получить награду за труд.
Суть стратегии «Компромисс с самим собой» заключается в продаже квартиры для погашения оставшегося долга и приобретении жилья более низкого класса с меньшей площадью или количеством комнат.
На первый взгляд это кажется простым решением. Однако на практике предстоит борьба с внутренними убеждениями, которые не сразу согласятся на ухудшение жилищных условий. В долгосрочной перспективе это выгодный вариант, так как снизится долговая нагрузка и появятся возможности для накопления капитала, особенно в случае финансовых трудностей.
Например, у Евгения была квартира в жилом комплексе бизнес-класса за 35 млн руб., остаток по ипотеке составлял 9,5 млн руб. Евгений продал квартиру за 34 млн руб., погасил ипотеку и купил жилье комфорт-класса за 20 млн руб. Он сократил ежемесячные расходы на 95 тыс. руб. и получил 4,5 млн руб. свободных средств.
Почему важна внутренняя настройка?
Для реализации стратегии «Двойной платеж» необходима правильная внутренняя настройка. Ошибочно полагать, что для этого нужно затянуть пояса и экономить на всем, даже на необходимых вещах.
Такой подход обречен на провал с самого начала. Резкое ухудшение качества жизни приведет к выгоранию и стрессам, при которых невозможно оставаться продуктивным и накапливать средства на двойные платежи.
Какая установка поможет досрочно закрыть ипотеку? Сконцентрируйтесь не на сокращении затрат, а на увеличении разницы между доходами и расходами. То есть, стремитесь к повышению заработка.
- Поиск дополнительной работы. Особенно актуально для тех, чья работа связана с компьютером. Возьмите параллельные проекты и занимайтесь ими в свободное время.
- Использование карт с кэшбэком. Изучите бонусные программы банков. Можно экономить до 30% на регулярных покупках. Конечно, это не принесет десятки тысяч рублей, но стабильные 2–3 тыс. руб. в месяц — вполне. Эти деньги можно откладывать на досрочное погашение ипотеки.
- Открытие бизнеса. Это рискованный вариант, особенно при наличии ипотеки. Лучше выбирать такой вид деятельности, который можно совмещать с основной работой до получения ощутимых результатов.
Налоговый вычет за приобретение недвижимости
При покупке недвижимости предоставляется два налоговых вычета:
- до 260 тыс. руб. за саму покупку;
- до 390 тыс. руб. за уплаченные проценты по ипотеке.
Второй вычет начисляется постепенно по мере внесения регулярных платежей. Эти средства можно использовать для накопления двойного платежа. Например, каждые три месяца подавайте документы работодателю, чтобы получать зарплату без удержания НДФЛ.
Первый вычет предоставляется сразу после регистрации права собственности. Если потратить эти деньги на досрочное погашение, можно сократить срок кредита и сэкономить на процентах.
Возвращаясь к примеру Дмитрия, представим, что он получил вычет через два месяца после сделки и направил всю сумму на досрочное погашение ипотеки. Срок кредита сократился до 8 лет и 5 месяцев, а экономия на процентах составила 2 098 656,96 руб.
На налоговый вычет также имеет право супруг или супруга заемщика, если они являются созаемщиками. Если у Дмитрия есть жена и ее вычет также направить на ипотеку, срок кредита сократится до 7 лет и 9 месяцев, а экономия на процентах составит 2 370 281,98 руб.
Материнский капитал
Материнский капитал — это мера государственной поддержки, направленная на повышение рождаемости и улучшение жилищных условий. Средства можно использовать на разные цели, но многие направляют их на досрочное погашение ипотеки.
В 2023 году за первого ребенка выплачивается 589,5 тыс. руб., а за второго — 779 тыс. руб. Если родители уже получали деньги за первенца, то им доплачивается 189,5 тыс. руб. В 2024 году размер материнского капитала увеличится до 631 тыс. руб. за первого ребенка и до 834 тыс. руб. за второго.
Представим, что у Дмитрия летом 2024 года родился ребенок и семья получила 631 тыс. руб. Эти деньги супруги направили на досрочное погашение ипотеки. В результате срок кредита сократился до 6 лет и 5 месяцев, а экономия на процентах достигла 2 841 525,93 руб.
О том, на каких условиях выдают материнский капитал в 2023 году, мы написали в статье.
Государственные пособия
Государство периодически назначает пособия, связанные с детьми. Например, выделяются 10 тыс. руб., чтобы собрать ребенка в школу.
Подобные меры стали особенно популярны в период пандемии, когда многие столкнулись с потерей работы или снижением доходов. Если у вас нет проблем с зарплатой, то полученные средства можно направить на досрочное погашение ипотеки.
Продажа ненужного имущества
Проверьте свое имущество и составьте список вещей, стоимость которых превышает 10 тыс. руб. В этот список могут входить автомобили, земельные участки, парковочные места, садовые участки и другие активы.
Из этого списка выберите те вещи, которые не влияют на ваш уровень жизни или лишь отнимают время и не приносят радости. Например, старый загородный сад, поездки на который стали обременением и не позволяют вам отдохнуть на выходных.
Или второй автомобиль, которым вы пользуетесь всего 2–3 раза в месяц. Все остальное время он простаивает на парковке. Продайте ненужные активы, а вырученные средства направьте на досрочное погашение ипотеки.
Представим, что Дмитрий продал третий автомобиль за 800 тыс. руб. и сад, оставшийся от бабушки, за 200 тыс. руб. Вырученные деньги он направил на ипотеку: срок кредита сократился до 4 лет и 7 месяцев, а экономия на процентах составила 3 271 944,18 руб.
О том, как быстрее погасить кредиты и где найти деньги для их погашения, читайте здесь.
Даже крупную ипотеку можно закрыть за 5–7 лет. Главное — составить план, установить правильные цели и пользоваться государственными бонусами.
© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.
Частичное досрочное погашение военной ипотеки с использованием материнского капитала
Для частичного досрочного погашения военной ипотеки средствами материнского капитала требуется согласование с банком и Пенсионным фондом Российской Федерации (ПФ РФ). На данный момент нет четких указаний, запрещающих такую операцию.
Первым шагом следует обратиться в территориальное отделение ПФ РФ для консультации о возможности направления средств материнского капитала на погашение кредита по военной ипотеке. После получения положительного ответа от ПФ РФ нужно связаться с банком с аналогичным запросом.
При получении одобрения необходимо собрать документы для ПФ РФ:
- заявление о распоряжении средствами материнского капитала;
- сертификат на материнский капитал;
- паспорт держателя материнского капитала;
- кредитный договор;
- свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилье, приобретенное с использованием ипотечного кредита;
- выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет;
- нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, после снятия обременения
* Согласно ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ (п.4 ст.10), в ПФ РФ подается нотариально удостоверенное обязательство оформить жилое помещение в общую собственность всех членов семьи (родителей, детей и иных совместно проживающих членов семьи) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения (погашения кредита), приобретенного за счет ипотечного кредита (займа).
- справка банка о размере остатка основного долга и задолженности по процентам за пользование кредитом.
Полный перечень документов, необходимых для подачи заявления, уточняется в территориальном отделении ПФ РФ.
Полный перечень документов, необходимых для подачи заявления, уточняется в территориальном отделении ПФ РФ.