Полис ОСАГО: как самостоятельно рассчитать стоимость в 2025 году

В России для каждого автомобиля необходимо оформление полиса ОСАГО. Этот полис обеспечивает покрытие расходов на ремонт чужого автомобиля в случае ДТП по вине владельца. Поэтому каждый год автовладельцы задаются вопросом, где и как оформить страховку наиболее выгодно.

Несмотря на то что стоимость автостраховки регулируется федеральными актами, суммы, которые автовладельцы платят за ОСАГО, могут значительно различаться. Разница бывает не только между разными страховыми компаниями, но и у одного страховщика для разных водителей.

Это связано с тем, что страховые тарифы, используемые для определения стоимости полиса ОСАГО, состоят из нескольких компонентов:

• базовые ставки, предельные значения которых устанавливает Банк России;
• коэффициенты страховых тарифов, дифференцированные регулятором по различным критериям.

Страховые компании могут привязывать значения базовых ставок страховых тарифов к определённым факторам, что влияет на итоговую стоимость полиса. Главное условие – чтобы самостоятельно установленные значения находились в пределах минимальных и максимальных базовых ставок, предусмотренных регулятором.

Общая формула для расчета страховых премий по договорам ОСАГО предельно проста: базовая ставка умножается на все коэффициенты страховых тарифов. Полученное произведение и является итоговой суммой страховки. Однако, поскольку страховые компании имеют определённую свободу в регулировании базовых тарифов, на практике возникают значительные различия в стоимости полисов ОСАГО даже при схожих условиях страхования.

Портал ГАРАНТ.РУ разобрался, какие правила действуют при расчете стоимости ОСАГО в 2025 году и какие факторы могут влиять на итоговую сумму автостраховки.

Ограничения и порядок выплат по ОСАГО в 2025 году

Автовладельцы могут рассчитывать на выплаты от страховой компании в случае ДТП. Однако государство установило лимит этих выплат, который нельзя превышать.

Рассказываем, как рассчитываются страховые выплаты по ОСАГО и от чего зависит их размер.

Поделиться

Как рассчитывают страховые выплаты по ОСАГО

Для определения суммы возмещения и стоимости ремонта автомобиля используют Единую методику расчета (ЕМР). Ее применяют все: страховые компании, независимые эксперты и суды.

При расчете учитывается амортизация автомобиля и его деталей. Максимальный размер амортизации — 50%, даже если машине более 15–20 лет.

Стоимость запчастей, на которую опираются эксперты при расчете выплаты, может отличаться от рыночной, так как цены для ЕМР пересматриваются каждые полгода. Не имеет значения, находился ли пострадавший автомобиль на гарантии или нет — ущерб оценивается одинаково.

Что влияет на размер выплаты

На размер выплаты влияют степень повреждений и стоимость запчастей для ремонта. Первое определяется экспертизой, а расчет стоимости ремонта производится по ЕМР.

Стоимость запчастей определяется по справочнику, составленному Российским союзом автостраховщиков (РСА). Этот документ содержит информацию более чем по 80 миллионам деталей для новых и подержанных автомобилей российского и иностранного производства. Основываясь на этих данных, специалисты оценивают затраты на ремонт автомобиля после ДТП.

Стоимость деталей устанавливается РСА на основе базовой цены и регионального коэффициента. При расчете выбирается минимальная цена нужной запчасти.

Кроме того, учитывается стоимость труда специалистов-автомехаников. Эта величина определяется отдельно для каждого региона.

Как увеличить выплаты по ОСАГО

Лимит выплат по ОСАГО составляет 400 000 рублей, однако его можно повысить до 800 000 рублей. Для этого при оформлении полиса нужно добавить дополнительные опции. Сделать это можно через онлайн-калькулятор ОСАГО на Финуслугах.

Выплаты при полном разрушении автомобиля

Если в результате ДТП автомобиль получил такие повреждения, что его восстановление невозможно или стоит дороже покупки аналогичной машины, он считается непригодным для восстановления.

В этом случае страховая компания выплатит сумму, равную разнице между средней стоимостью аналогичного автомобиля и ценой его сохранившихся запчастей. Максимальная сумма выплаты ограничена лимитом в размере 400 000 рублей.

Например, на момент ДТП средняя стоимость автомобиля определенной марки, года выпуска и пробега составляла 300 000 рублей. Стоимость ремонта была оценена в 350 000 рублей, что больше стоимости аналогичной машины.

Запчасти, которые можно снять и перепродать, оценили в 50 000 рублей. Следовательно, страховая компания выплатит 300 000 – 50 000 = 250 000 рублей.

Возмещение по европротоколу

Для получения возмещения по ОСАГО необходимо подтвердить происшествие. Это можно сделать двумя способами: вызвать на место ДТП инспекторов ГИБДД или оформить европротокол самостоятельно. Последний вариант подходит, если повреждения незначительные, а виновник признает свою вину. Также должны быть выполнены следующие условия:

1. При аварии нет пострадавших;
2. В ДТП участвовало две машины, и повреждения есть только у них;
3. У обоих водителей есть ОСАГО;
4. Участники не имеют взаимных претензий.

Документ заполняется на специальном бланке. Сумма выплаты по европротоколу не должна превышать 400 000 рублей. Если же остались разногласия и данные о ДТП не зафиксированы техническими средствами, компенсация не может превышать 100 000 рублей.

Порядок получения выплаты по ОСАГО

Для получения компенсации пострадавшему нужно обратиться в страховую компанию — свою или виновника аварии. Потребуются следующие документы:

1. Заявление;
2. Заключения экспертов, если обращались к независимым специалистам;
3. Фото, видеофиксация, показания свидетелей ДТП;
4. Справка из ГИБДД;
5. Полис ОСАГО пострадавшего и копия полиса виновника;
6. Вы имеете право подать жалобу страховщику, если нарушены сроки или сумма компенсации вас не устраивает. Вместе с заявлением, в котором изложены ваши требования, рекомендуется приложить отчет независимой экспертизы. Это позволит установить объективную оценку ущерба.
7. Другой вариант — выплата производится денежными средствами, которые могут быть направлены непосредственно в мастерскую, занимающуюся ремонтом автомобиля, минуя владельца транспортного средства. Максимальная сумма зависит от того, был ли нанесен ущерб имуществу потерпевшего и были ли травмы участников ДТП, а также от степени тяжести полученных повреждений.
8. Если ДТП было оформлено по европротоколу и не зафиксировано с помощью мобильного приложения или системы ГЛОНАСС, компенсация не превысит 100 тыс. рублей. Однако при соблюдении этих требований лимит выплаты может достигать 400 тыс. рублей.
9. Страховая компания имеет 20 дней для выплаты компенсации по ОСАГО, не считая праздничных дней. В течение этого срока проводится оценка повреждений, нанесенных автомобилю в результате ДТП.
10. Важно учитывать, что формат оценки ущерба от ДТП может изменяться со временем, поэтому рекомендуется обращаться к актуальной информации и консультироваться со страховыми компаниями для получения точных данных о процедурах возмещения и сроках выплат.

Разбираемся с экспертом, что такое Е-ОСАГО, а также в чем его преимущества и недостатки

Суммы страховых выплат по ОСАГО

Размеры выплат в 2025 году остались на прежнем уровне и регулируются законодательством РФ. Они составляют:

• выплата в случае причинения вреда жизни и здоровью — до 500 тыс. рублей;
• выплата для возмещения ущерба, нанесенного транспортному средству — до 400 тыс. рублей;
• выплата родственникам погибшего в ДТП — до 475 тыс. рублей (дополнительно 25 тыс. рублей на захоронение);
• если ДТП оформлено по европротоколу — до 100 тыс. рублей.

Как страховые компании рассчитывают выплату по ОСАГО при повреждении автомобиля

Если у виновника аварии было ОСАГО, потерпевшему компенсируют ущерб по страховке: направят автомобиль на ремонт или выплатят деньги.

Максимально по ОСАГО можно получить до 400 000 ₽, если аварию оформили через ГИБДД или заполнили электронный европротокол с фотофиксацией. Точную сумму страховая компания рассчитает по единой методике и справочникам средней стоимости.

Единая методика расчета устанавливает общие требования, порядок и размер расходов на восстановительный ремонт автомобиля. Ее утверждает Банк России. Все страховщики обязаны использовать эту методику при выплате возмещения по ОСАГО. Отклоняться от нее и рассчитывать выплату по своему усмотрению нельзя.

• как выявить все повреждения после аварии, включая скрытые, и правильно их описать;
• как определить, можно ли отремонтировать деталь или требуется полная замена;
• как рассчитать расходы на ремонт по справочникам средней стоимости.

Справочники средней стоимости — это сборники цен на детали, работу автомехаников и расходные материалы, такие как краска для кузова, в зависимости от марки, модели, комплектации, года выпуска автомобиля и региона.

Справочники составляются Российским союзом автостраховщиков (РСА) и обновляются раз в три месяца. Для этого РСА анализирует цены в автомагазинах и ремонтных мастерских, фиксируя средние значения в справочниках. Эти цены используются страховыми компаниями для расчета выплат.

Практическое применение правил

Страховые компании применяют единую методику на всех этапах расчета выплаты. Рассмотрим подробнее, как это происходит.

Составляется акт осмотра. В нем указываются данные машины, ее владельца, эксперта, проводившего осмотр, а также другая важная информация. Например, если автомобиль ранее ремонтировался, описываются следы предыдущего ремонта. Если осмотр проводился по фотографиям, их прикладывают к акту.

Выявляются повреждения: визуально, а в сложных случаях — с помощью диагностики. Например, состояние аккумулятора проверяют мультиметром, перекосы кузова — на компьютерном стенде на станции техобслуживания. Повреждения фиксируются в акте осмотра.

Составляется список поврежденных деталей для ремонта и замены, описывается расположение, объем и вид повреждений — все по методике. Например, вид повреждения выбирается из списка: вмятина, трещина, вибрация, разрыв, разрез — всего их 32. Если поврежден кузов, нельзя просто написать «царапина на багажнике». Страховая компания должна учитывать тип лакокрасочного покрытия, материал окрашенной части — пластик, алюминий, стекловолокно, — и определить, какие слои покрытия повреждены.

Это необходимо, чтобы минимизировать ошибки при оценке и точно понять, что влияет на стоимость ремонта.

Проверяют цены по справочникам: указывают в расчете стоимость запчасти при замене или количество нормо-часов, необходимое для починки деталей и ремонта всей машины.

Расход лака, краски, герметиков и других материалов для ремонта определяется по нормативам. Точные цифры рассчитываются через программу или по формуле из методики. Цены также берутся из справочников.

Рассчитывается износ для деталей под замену. Он зависит от срока эксплуатации запчасти и пробега машины: чем они больше, тем выше износ. Максимальный процент износа, который может начислить страховщик, — 50%.

Есть детали, на которые износ не рассчитывается, например подушки и ремни безопасности. Полный список указан в методике.

Подсчитывается итоговая сумма: складывают стоимость деталей под замену — уже с учетом износа, материалов, необходимых для ремонта, и нормо-часов. Эту выплату перечисляют потерпевшему.

Детальный расчет можно получить в страховой компании и проверить среднюю стоимость деталей, материалов и работ по справочникам. В форме нужно указать марку авто, дату аварии, регион, где произошло ДТП, а для запчастей и материалов — номер по справочнику. Его можно найти в расчете страховой компании или на сайте РСА.

Пять причин оформить ОСАГО в Т-Банке

Страховые компании считают выплаты по одинаковым правилам. Поэтому при выборе компании для покупки полиса следует ориентироваться на удобство, скорость урегулирования и уровень сервиса — это важно, поскольку в 70% случаев потерпевший обращается в свою страховую компанию.

Вот главные причины купить ОСАГО в Т-Страховании:

Оформление и урегулирование онлайн. В Т-Банке все можно сделать дистанционно: купить страховку, внести изменения, заявить об аварии и получить выплату. Например, оформить полис можно за несколько минут на сайте tbank.ru, в приложении или прямо в этой статье.

Персональный менеджер, который полностью ведет страховой случай. Он проверит документы и фотографии, ответит на вопросы и проконтролирует получение выплаты. Связаться с менеджером можно онлайн и по телефону.

Быстрые выплаты. Нашим клиентам, которые сообщили о страховом случае по ОСАГО, переводим выплату в течение дня, если в аварии пострадали только транспортные средства и клиент предоставил все необходимые документы.

Бесплатная помощь на дорогах. В Москве владельцы ОСАГО и Каско в Т-Страховании могут бесплатно вызвать аварийных комиссаров на место происшествия. Они оградят место ДТП, помогут заявить о случившемся в страховую компанию и оформят европротокол. Если вы живете в другом городе, можете позвонить в Помощь на дорогах по номеру 8 800 555-15-99 — операторы ответят на любой вопрос, связанный с аварией.

Кэшбэк. При оплате страховки картой Т-Банка с подпиской Pro начисляется кэшбэк в размере 5% от стоимости полиса, с сервисом Premium — 10%. Кэшбэк может быть начислен рублями, баллами или милями — в зависимости от используемой карты. Например, если полис стоил 7000 ₽ и вы оплатили его дебетовой картой Black с подпиской Pro, на карту вернется 350 ₽.

На 1 июня 2025 года Т-Страхование занимает первое место в основном рейтинге на портале banki.ru. Рейтинг составлен на основе отзывов клиентов, которым уже помогли наши страховые полисы.

В каких случаях можно рассчитывать на страховую выплату

На компенсацию по страховке могут рассчитывать пострадавшие в ДТП в следующих случаях:

• нанесен ущерб имуществу – автомобилю;
• нанесен вред жизни и здоровью;
• произошел летальный исход.

Размер выплат зависит от конкретного страхового случая.

На выплаты по полису могут претендовать:

• пострадавший в ДТП при наличии страхового полиса;
• владелец автомобиля или другое лицо, имеющее законное право на получение денег: наследники погибшего, водители по доверенности, другие лица, получившие повреждения в аварии.

Страховая компания виновного участника ДТП выплачивает компенсацию пострадавшему. Если виновник ДТП не определен или виноваты оба водителя, страховые компании выплачивают по 50% от суммы. Иногда дело доходит до суда, если установить степень вины каждой стороны сложно. Подробнее о страховых случаях, которые покрывает ОСАГО, можно узнать на сервисе Бробанк.

Как рассчитать размер выплат в 2023 году

Страховые компании должны использовать единую методику расчета (ЕМР). Влиять на нее они не могут, это общая система для всех.

• страховщик обязан учитывать среднюю стоимость запчастей и услуг на рынке, допустимы отклонения до 10% от цены;
• компенсация рассчитывается только по тем повреждениям, которые получены в конкретной аварии;
• учитывается регион, в котором произошло ДТП;
• сумма выплат зависит от износа деталей, расчет которого проводится с использованием поправочного коэффициента.

Даже если рассчитанная сумма высока, страховщик не выплатит больше максимального размера. Даже 400-500 тысяч рублей водители получают редко, так как страховая компания может сослаться на сильный износ деталей и другие причины для уменьшения суммы.

• пробег;
• срок эксплуатации;
• категория транспортного средства.
• 1 год — 10%;
• 2 года — 20%;
• 3 года — 30%;
• 4 года — 40%;
• 5 лет и более — 50%.

Может быть и нулевой износ, но только если водитель попал в аварию сразу после покупки машины. Каждый страховой случай рассматривается индивидуально. Подробности оформления полиса ОСАГО можно узнать на сервисе Бробанк.

Какой лимит страховки по европротоколу при ДТП

• участники аварии пришли к единому мнению об обстоятельствах ДТП и нанесенных повреждениях;
• информация об аварии зафиксирована участниками ДТП с помощью приложений «Госуслуги Авто» или «Помощник ОСАГО».

При этом вызов полиции необязателен. Фото повреждений после ДТП нужно сделать обязательно. Если их нет, размер выплаты уменьшится до 100 тысяч рублей. Если фото нет и есть противоречия между участниками ДТП, компенсация вообще не будет выплачена.