В прошлом году на 5,2 миллиона договоров страхования жизни, согласно данным Центробанка РФ, пришлось 404 тысячи страховых случаев. Однако большинство граждан используют страхование жизни не как средство защиты своего здоровья или жизни от непредвиденных обстоятельств, а в качестве инвестиционного инструмента.
За последний год спрос на накопительное страхование жизни (НСЖ) увеличился на 64%. Но насколько это выгодный и надежный инвестиционный инструмент?
Как функционирует накопительное страхование жизни?
В большинстве случаев договор страхования жизни заключается на продолжительный срок и служит финансовой «подушкой» на случай форс-мажора, например, при утрате трудоспособности. Тем не менее, сроки действия договора, размер и периодичность взносов могут варьироваться вплоть до индивидуального подхода, поясняет финансист, член Ассоциации профессиональных директоров АНД Николай Неплюев.
Средства, которые гражданин вкладывает в страхование жизни, страховая компания распределяет между ликвидными активами с высокой диверсификацией. Инвестор может самостоятельно выбирать, в какие активы будут вложены его средства, а также менять активы (если это предусмотрено договором со страховщиком).
«По завершении срока действия страхового договора или при наступлении страхового случая гражданину возвращается вся инвестированная сумма вместе с доходом от инвестиций», — утверждает Неплюев.
Преимущества инвестиций в страхование жизни
Независимый финансовый консультант Виталий Шевелев отмечает следующие преимущества инвестирования в страхование жизни:
- Возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченных страховых взносов, с ограничением до 15 600 рублей в год (для сравнения: индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) позволяет получить налоговый вычет до 52 000 рублей в год или освобождение от подоходного налога на инвестиции до 1 миллиона рублей). Дополнительным плюсом является отсутствие обязательств по уплате налогов с выплат по страхованию.
- Гарантированная сумма выплаты прописана в договоре. Однако важно помнить, что это страховой продукт, а не банковский вклад, как иногда представляют менеджеры финансовых организаций. Средства не застрахованы государством, поэтому при банкротстве компании, которой доверены сбережения, есть риск их потери.
Кроме того, финансовый эксперт Ян Марчинский отмечает, что вложения в накопительное страхование жизни могут быть выгодны при разводе, так как они не подлежат разделу. «Взносы остаются у того, кто заключил договор, а приставы не смогут изъять деньги до их появления на вашем счете», — поясняет эксперт.
А в чем минусы?
Страхование жизни, по словам Шевелева, является сложным инвестиционным продуктом, несмотря на попытки банков и страховых компаний представить его как вклады.
«Основным минусом НСЖ я считаю отсутствие возможности досрочного изъятия средств. Такая возможность, конечно, существует, но за это придется заплатить штраф, который обычно составляет от 25 до 50% от суммы», — подчеркивает эксперт.
Марчинский добавляет, что НСЖ — это долгосрочный продукт. Договор обычно заключают на срок от 5 до 15 лет и он включает в себя страховку и регулярные взносы.
«Даже при ухудшении финансового положения вам нужно будет делать значительные платежи. Вывести деньги сложно: досрочное расторжение договора влечет за собой значительные убытки, особенно в первый год», — предупреждает он.
Кстати, в Центробанке выразили обеспокоенность по поводу недобросовестных практик продаж НСЖ, когда клиентам не предоставляется полная информация и не раскрываются все риски, связанные с продуктом. В одном из своих выступлений первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов охарактеризовал полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) как «мутный» продукт, который «пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».
«Кроме того, выплаты по НСЖ осуществляются в двух случаях — при смерти застрахованного лица или при дожитии до конца срока договора. В последнем случае выплачивается сумма взносов и накопленная прибыль, обычно составляющая от 0 до 4%. При этом сложный процент, как в депозитах, отсутствует, и большую часть доходности забирает страховая компания. То есть, заработать особо не получится, максимум — накопить деньги, так как их сложно вывести», — говорит Марчинский.
По словам руководителя финансовой компании Евгения Марченко, для людей с нестабильным доходом или тех, кто планирует в будущем заниматься инвестициями самостоятельно, возможно, будет выгоднее оформить обычное страхование жизни и инвестировать самостоятельно.
«Доходность таких договоров часто ниже рыночной, так как управляющие компании предпочитают использовать очень консервативные инструменты. Кроме того, доходность снижают встроенные в продукт комиссии», — отмечает он.
«Если вы все же решили застраховать свою жизнь с помощью накопленного страхования, следует внимательно изучить договор: сроки, сумму взносов, исключения, при которых страховка не будет выплачена. Будьте готовы долго и систематически откладывать деньги, а лучше всё же приобрести обычный страховой полис и положить деньги на депозит, получив более высокую доходность и сложный процент по взносам», — советует Марчинский.
Особенности договоров страхования
На что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования жизни:
- Договор страхования заключается не с банком, а с сотрудничающей с ним страховой компанией (они могут быть частью одной группы компаний);
- Договор страхования не является договором банковского вклада (депозита). Соответственно, на уплаченные денежные средства в качестве страховой премии не распространяются правила банковского вклада, что исключает возможность аналогичного распоряжения деньгами;
- В договоре указывается период, в течение которого можно отказаться от его заключения и потребовать возврата денег;
- Договор и правила страхования содержат условия о досрочном расторжении договора и размере выкупной суммы, которая подлежит выплате застрахованному лицу при отсутствии страхового случая;
- Условия, при которых случай признается либо не признается страховым. Если страховая компания признает случай нестраховым, то страховой выплаты не будет;
- Документы, которые необходимо предоставить страховщику для признания случая страховым;
- В качестве выгодоприобретателя может быть указано конкретное лицо. В случае отсутствия такого указания, выгодоприобретателями являются наследники умершего;
- Условия получения и размер дополнительного инвестиционного дохода.
Как вернуть деньги
Как можно получить денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни.
- Если после заключения договора страхования жизни и оплаты страховой премии вы пришли к выводу о нецелесообразности его заключения и решили вернуть денежные средства, то срок на их возврат ограничен 14 днями с момента заключения договора. Этот срок называется «периодом охлаждения»;
- Застрахованное лицо в период действия договора может отказаться от договора и заявить о его расторжении, однако в этом случае денежные средства будут возвращены только в размере предусмотренной договором и правилами страхования выкупной суммы;
- При возникновении страхового случая получатель страховой выплаты имеет право обратиться в страховую компанию с уведомлением о произошедшем страховом случае и заявлением на выплату страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода;
- Если в выплате страхового возмещения отказано, получатель страховой выплаты вправе подать иск в суд с требованием взыскания страхового возмещения, дополнительного инвестиционного дохода, процентов за использование чужих денежных средств (если ответственность за нарушение денежного обязательства не предусмотрена договором), компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение денежного требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.09.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Если вам нужно вернуть деньги, уплаченные страховой компании по договору личного страхования, получить страховое возмещение в досудебном порядке или вам требуется помощь в взыскании денежных средств со страховой компании, адвокаты МКА «Талион» готовы предоставить необходимые консультации и помочь в решении вашей проблемы.
Запись на консультацию к адвокату — 8 (495) 740 56-00
Автор статьи: Юрист Алексей Михайлович Тыртычный
Член Московской коллегии адвокатов «Талион»
Юрист Гурин Александр Андреевич __________
Юрист Роман Александрович Трубецкой
__________
Адвокат Слепокуров Сергей Сергеевич
стремится защитить ваши интересы в суде и за его пределами
Секреты финансовой безопасности: искусство вложений в страхование жизни
Изменение инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) с индивидуального продукта до массового вызвало обсуждения новой проблемы — мисселинга, то есть недостаточного информирования о договорных условиях. Основной источник этой проблемы чаще всего — сотрудники банков-агентов, через которых заключается 90% таких договоров, несмотря на их предполагаемую квалификацию. Банки, стремясь к большим комиссионным, склонны умалчивать о рисках ИСЖ, таких как негарантированный доход и ограничения при досрочном расторжении.
Риск мисселинга возрос с уменьшением минимальной суммы инвестиций. Изначально этот порог был высоким, но с его снижением до 50 000-100 000 рублей в число клиентов попали пожилые люди, которые из-за возраста не всегда могут полностью понять условия договора.
В последние годы количество жалоб на мисселинг значительно возросло. Чаще всего жалобы поступают от клиентов, которые не сами изучили условия договора, а полагались на объяснения агентов.
Этот сегмент страхования жизни привлек внимание Всероссийского союза страховщиков и Центробанка. ВСС установил отраслевой стандарт, а регулятор разработал требования к раскрытию информации о рисках и образец информационного приложения к договору ИСЖ. Основная ответственность по соблюдению этих требований лежит на агентах, поскольку страховые компании уже принимают меры против мисселинга, включая приветственные звонки и возможность расторжения договора в случае неправильного понимания условий.
Внедрение ответственности перед клиентом для агентов поможет уменьшить число недовольных и исключить случаи, когда ИСЖ покупается лицам, для которых этот продукт не подходит.
Инвестиционное страхование жизни может служить переходным этапом от депозита к более доходным, но и более рискованным вложениям.
Тем, кто осознанно заключает договор ИСЖ, важно учитывать три основных риска. Все они отражены в правилах и договоре, однако многие страхователи узнают об этом уже после приобретения полиса.
Защита капитала — вопрос, который редко вызывает затруднения. Как депозит, так и средства, вложенные в ИСЖ, защищены законодательно. Однако в отличие от системы страхования вкладов, держатели ИСЖ подвержены риску банкротства страховой компании, что требует внимательного отношения к кредитному рейтингу и финансовому состоянию компании.
Во-вторых, защита дохода. Процентные ставки по вкладам и их выплата гарантированы даже в случае банкротства банка, тогда как в договоре ИСЖ отсутствуют гарантии как по получению дохода, так и по его размеру. Клиент выбирает стратегию инвестирования, но точный результат предсказать невозможно, даже для профессионалов. Это означает, что возможны как успешные, так и неудачные периоды. Даже если стратегия была успешной в один период, при продлении договора ситуация может измениться. Важно понимать, что чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Следовательно, риск неполучения дохода остается значительным.
В-третьих, возможность расторжения и возврата средств. Здесь существует нюанс, о котором часто умалчивают при подписании договора. Договоры ИСЖ являются долгосрочными, и при расторжении по инициативе страхователя удерживается часть суммы. Причина расторжения при этом не учитывается. Это значит, что если страхователю потребуется вернуть свои деньги, выкупная сумма будет меньше вложенной, даже если до окончания срока договора осталось немного времени. Чтобы уменьшить этот риск, можно разделить договор на несколько частей, соблюдая минимальную сумму.
Таким образом, инвестиционное страхование жизни — это один из возможных вариантов вложения средств. В России, в отличие от западных стран, долгое время основными способами инвестирования были валюта, банковские вклады и недвижимость. Паи инвестиционных фондов, акции и другие инструменты, широко применяемые в развитых странах, оставались недоступными для большинства россиян.
Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт
Что такое накопительное страхование жизни? Для каких целей оно полезно? И для каких — нет? Попробую ответить на эти вопросы, основываясь на своём опыте.
В последнее время банки всё чаще предлагают клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, представляя его как «депозит с функцией страхования» или как «страховку с функцией депозита». Формально эти утверждения верны, но есть важные нюансы.
Что представляет собой «накопительное страхование жизни»?
Вы заключаете договор со страховой компанией, которая страхует вашу жизнь на определённую сумму, которую вы вносите равными частями в течение всего срока договора.
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей сроком на пять лет. Это означает, что каждый год вы должны вносить по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.
Страховые случаи
Страхуются риски смерти, диагностики особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Также есть опция риска потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы будет платить страховая компания. Полный список опций надо уточнять у конкретной страховой компании.
Ещё один риск — вы дожили до окончания договора, и ничего плохого не произошло.
Если в течение действия договора произойдёт страховой случай, будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000 рублей), независимо от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.
Преимущества накопительного страхования жизни
Во-первых, сама страховка жизни. Она оформляется для ваших наследников. Никто не застрахован от несчастных случаев. В случае чего, страховка даст вашим близким значительную сумму, которая может быть для них критичной, особенно если вы были единственным кормильцем. Горе это не снимет, но поможет справиться с бытовыми трудностями.
Во-вторых, это возможность накопить значительную сумму. На пенсию, на обучение детей или на дом. Вы обязаны платить по этой программе, создавая себе такую привычку. «Заплати сначала себе» — как говорится в книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов, и так каждый год.
Недостатки накопительного страхования жизни
На первый взгляд, всё в этой программе прекрасно. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как бонус. Но не всё так просто.
Первое, что отличает эту программу от обычного депозита, это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор на ежегодные взносы по 200 000 рублей — платите каждый год.
Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре этот срок составляет два года. То есть, если я в течение двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.
Третьим важным моментом является «выкупная сумма». Это та сумма денег, которую вы должны заплатить страховой компании за досрочное прекращение договора. И эта сумма достаточно велика. В моём случае она составляет около 110% от ежегодных взносов.
Четвёртое, никто не может гарантировать получение инвестиционного дохода. Он может быть равен нулю, что означает, что за целый год ваши деньги съедает инфляция, и вы ничего не можете с этим поделать.
Пятое, инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а как минимум через год. Я заключил свой договор в сентябре 2017 года. По его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018 год мой инвестиционный доход тоже составил ноль, потому что страховая что-то вычитала. Мой менеджер в банке, с которым заключен договор, так и не смог объяснить причины подробнее, чем «Ну да, у меня тоже так было».
Цели использования программы накопительного страхования жизни
Если вы хотите накопить на что-то конкретное в течение определённого срока и защитить свои деньги от себя же, такая программа может быть полезной. Она долгосрочная (минимальный срок страхования 5 лет), а значительные выкупные суммы удерживают от желания завершить её досрочно и забрать накопления.
Я вступил в эту программу на 25 лет с целью накопления к пенсии. В этом плане программа выполняет свою функцию.
Для каких целей программа не подходит?
Эту программу точно не стоит рассматривать как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги и при необходимости пополнить его. Страховые взносы вы обязаны уплачивать регулярно. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь часть накопленных процентов, в то время как при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите значительную сумму и можете получить меньше, чем внесли.
Технически, условия договора можно изменить. Можно уменьшить сумму страховых взносов, сократить срок действия договора или перевести договор в состояние оплаченного. Однако во всех трёх случаях с вас будет удержана значительная сумма. Фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.
Какие есть альтернативы?
Единственной альтернативой программе является оформление отдельного полиса страхования жизни (стоимость которого составляет несколько тысяч рублей в год) и самостоятельное инвестирование сумм, которые вы планировали вносить в качестве страховых взносов. Можно выбрать от банального депозита до менее банального брокерского счёта (ИИС + ОФЗ предоставят достаточно консервативный способ накопления средств плюс налоговый вычет). Но для этого требуется дисциплина. Привычка «платить сначала себе» не появляется сразу. Но зато ваши деньги остаются ликвидными (вы можете их изъять в случае экстренной необходимости), и вы сами управляете инструментами, в которые они инвестированы. Если дополнительный доход окажется равным нулю, то это будет лишь из-за ваших действий, а не кого-то ещё.
- Накопительное страхование жизни
- Финансы в IT
Почему приобретают ОСАГО без выплат
ОСАГО без выплат покупают для экономии. Поддельная страховка обходится в несколько раз дешевле настоящего полиса — обычно от 1000 до 2500 ₽.
Иногда такой полис приобретают по незнанию или ошибке. Например, автовладелец находит сайт или объявление с дешевыми страховками. Продавцы объясняют низкие цены тем, что оформляют полис без посредников, дополнительных услуг или по акции с большой скидкой. Водитель добросовестно оформляет ОСАГО и продолжает ездить — до первой аварии.
Стоимость ОСАГО не фиксирована, её рассчитывают индивидуально для каждого водителя и автомобиля. Точную цену сразу могут назвать только недобросовестные продавцы.
Еще один вариант — сознательная покупка поддельного полиса, рассчитывая на то, что нарушение не обнаружат. По камерам ОСАГО пока не проверяют, а если ездить осторожно и избегать аварий, подделка не вскроется. Если остановят сотрудники ГИБДД, можно просто заплатить небольшой штраф за отсутствие страховки.
Также ОСАГО без выплат могут использовать для постановки автомобиля на учет: без страховки это сделать нельзя. Сам полис при регистрации не требуется, достаточно указать реквизиты в заявлении — название страховой компании, серию и номер полиса, дату действия. Надеются, что в ГИБДД не будут сверять информацию в полисе с реальными данными автомобиля и водителя. Но это большой риск: при простейшей проверке будет видно, что ОСАГО поддельное.
Как оформляют ОСАГО без выплат
У мошенников есть два способа оформления таких страховок.
Подделка. Используют украденные или фальшивые бланки, подделывают печати, а если полис электронный — вставляют данные в графических редакторах. В базах данных такого полиса нет.
Полис с недостоверными данными водителя или автомобиля. Посредники изменяют их, чтобы снизить коэффициенты, влияющие на цену ОСАГО. Например, могут изменить регион, возраст водителя, стаж или мощность двигателя. В итоге полис становится дешевле.
Пример. Антону 30 лет, он живет в Москве. Недавно получил права и купил первую машину — Haval Jolion с двигателем мощностью 143 л.с. Полис оформляет на год, других водителей не вписывает. Самая дешевая настоящая страховка для него будет стоить 7571 ₽.
Но если изменить часть данных и указать, что Антон зарегистрирован в Ямало-Ненецком автономном округе, а мощность двигателя его авто — всего 110 л.с., цена полиса снизится более чем вдвое — до 3028 ₽.
Полис с измененными данными похож на настоящий: его оформляют в страховой компании и вносят в базы. Однако при проверке данных — например, если остановит сотрудник ГИБДД или страховая компания проверит полис после аварии — расхождения будут обнаружены, и ОСАГО признают недействительным.
Законен ли полис автогражданки без выплат при ДТП
ОСАГО без выплат нелегален, несмотря на уверения недобросовестных посредников. Разберем их аргументы.
«Все законно». Нет, изменять данные при оформлении полиса запрещено: по закону об ОСАГО водитель обязан предоставлять страховой компании только достоверные сведения. Если страховщик выяснит, что в полисе занижена мощность двигателя или завышен стаж, он может расторгнуть договор. А если по полису уже были выплаты — потребовать у виновного в ДТП водителя вернуть всю сумму, выплаченную пострадавшим.
«Полис можно проверить через базы данных ГИБДД и Российского союза автостраховщиков». Это не совсем верно. Если продавец полностью подделал полис, в базе РСА информации о нем не будет. Если же полис был оформлен с неверными данными, он может отобразиться в базе, но несоответствия будут выявлены при проверке. Сотрудник ГИБДД может сделать это на месте за несколько минут, а страховая компания — при регистрации страхового случая после аварии или если вам нужно внести изменения в полис, например, добавить водителей. Водители также могут проверить полис по базе РСА, введя серию и номер страховки или реквизиты автомобиля: VIN, госномер, номер шасси или кузова. Если полиса нет в базе, нужно приобрести новый. Если указаны неверные сведения, их можно исправить через страховую компанию, но некоторые данные изменить нельзя, например, транспортное средство или срок страхования. Если ошибка в этой информации, придется купить новый полис.
«Оформим ОСАГО на несколько дней, так будет дешевле. А когда поставите машину на учет, расторгнем договор». Просто так расторгнуть договор ОСАГО досрочно нельзя. По закону это возможно только по нескольким причинам, например, смена собственника авто или отзыв лицензии у страховой компании — подробнее читайте в Т‑Помощи. Поэтому продавец, скорее всего, оформит полис с недостоверными данными, чтобы страховка стоила меньше.
«При ДТП на месте сможете оформить электронный ОСАГО, чтобы были выплаты пострадавшим». Это не так: ОСАГО начинает действовать не ранее следующего дня после покупки. Даже если оформить полис сразу после аварии, момент ДТП он не покроет — выплат от страховой не будет, виновнику придется возмещать ущерб самому.
Продавец поддельных страховок может утверждать, что инспекторы ГИБДД не будут проверять полис виновника аварии, но это неверно.
Какие последствия грозят за оформление страховки без выплат
Предусмотрено два вида наказания:
Штраф 800 ₽ за отсутствие ОСАГО. Его может выписать сотрудник ГИБДД, если остановит водителя для проверки документов или из-за нарушения правил.
Уголовная ответственность за подделку документов, максимальное наказание — лишение свободы до одного года. Нарушением считается покупка поддельного полиса и его использование — например, если водитель показал такую страховку сотрудникам ГИБДД на дороге или предъявил при постановке авто на учет.
На практике к уголовной ответственности водителей привлекают редко. Но в любом случае автовладельцу придется нанимать адвоката и доказывать, что он не намеренно оформил поддельный полис.
Как легально снизить стоимость полиса
Рассказываем, как законно сэкономить на ОСАГО:
Ездить аккуратно и не становиться виновником ДТП. Это позволит постепенно снижать коэффициент бонус-малус — показатель безаварийного вождения. Максимальная скидка по нему — 54%. Чем ниже КБМ, тем дешевле полис.
Ограничить срок использования ОСАГО. Если машина нужна не весь год, например, только летом, покупайте сезонную страховку — цена будет ниже.
Сравните цены на полисы и условия в различных страховых компаниях. К примеру, при оформлении ОСАГО в Т-Страховании, вы можете получить кэшбэк: 5% от стоимости полиса при оплате картой с подпиской Pro и 10% — с сервисом Premium. Кэшбэк начисляется в рублях, баллах или милях — в зависимости от используемой карты.
В приложении Т-Банка, на сайте tinkoff.ru или прямо в этой статье можно рассчитать стоимость полиса ОСАГО.